L'éducation financière avec le député Damien Adam - Point ETF

[Musique] bonjour monsieur ad merci de me recevoir dans votre permanence à rouan bonjour vous êtes le député de la première circonscription depuis 2017 à rouan vous faites partie du parti Renaissance et vous êtes membre de la commission des affaires économiques des r national ah maintenant je suis membre de la commission de développement durable et l'aménagement des territoires depuis 2022 ah d'accord merci pour cette précision je m'appelle Sarah Chel je suis la journaliste d'vestali et de son médiia dédié.f on est du C qui est sur les ETF euh investali a signé la lettre educfi adressé à Gabriel Atal et Nicole Boubé euh mais vous avez aussi signé cette lettre est-ce que vous pouvez nous expliquer ce qui vous a motivé dans cette signature alors moi faut avoir à l'esprit que avant d'être député je travaillais dans une banque euh du territoire normand et donc j'ai une éducation financière assez importante et je je constate tous les jours que malheureusement les sujets de de de finance et de gestion d'un budget sont pas toujours maîtrisé par par tous alors même que c'est extrêmement important dans sa vie quotidienne mais également pour la décision collective et le métier que que j'exerce aujourd'hui la fonction que j'exerce en tant que député et j'ai été amené il y a quelques mois à être rapporteur d'un projet de loi sur l'industrie verte notamment sur la partie financière de cette de ce projet de loi dans lequel je suis intervenu sur différents sujets notamment sur la création d'un nouveau produit d'épargne pour les mineurs qui va arriver dans quelques semaines quelques mois pour orienter l'épargne des mineurs à long terme pour financer notre transition écologique en France qui va être investie dans des entreprises dans du capital d'entreprise et et dans des projets pour mener à bien notre transition et j'ai constaté à quel point on avait des efforts à faire en terme de de d'acculturation des citoyens à la gestion financière et au différents produits financiers y compris par exemple le conseiller bancaire de terrain celui qui vous reçoit pour vous parler des produits de crédit d'assurance et autres ils ont aussi une connaissance financière qui est parfois à part faire ils ont très bienonne connaissance des produits d'assurance vie des produits d'épargne classiques type livréa ou autre mais sur d'autres produits d'épargne parfois plus intéressant pour notre économie qui sont plus on va dire qui qui permettent mieux d'investir dans notre économie réelle ils sont peut-être parfois un peu moins experts et du coup le Conseil moins au citoyens et donc du coup à la fin on n pas assez d'argent qui orienté vers ce qui n permet vraiment à notre pays de pouvoir créer des emplois créer des produits créer de la la recherche développement et donc aider notre économie globalement à avancer d'accord très bien donc est vraiment centré sur les jeunes parce que c'est les acteurs de demain euh il y a eu un changement majeur dans cette direction le à la rentrée dernière donc en septembre 2023 il y a le passeport éeducfi qui a été lancé euh donc c'est réservé à tous les élèves de 4e au collège parce que les élèves à cette époque là ils sont tous scolarisés ils ont moins de 16 ans pour la plupart du moins c'est une formation de 2h est-ce que vous pouvez nous présenter peut-être ce dispositif euh quels sont les sujets aborder et dans quelles conditions bah c'est c'est vraiment une une introduction si je peux dire au sujet de de l'éducation financière et donc c'est comprendre quelques mécanismes de fonctionnement de l'économie comment s'occupe les dépenses les recettes comment se constituer un budget comment on réfléchit un peu à ses dépenses c'est vraiment voilà le si vous voulez le le premier cours d'éducation financière que l'on peut avoir pour bien comprendre comment tout le système fonctionne et ainsi pouvoir être des citoyens quand ils sont adultes autonomes qui recevront un salaire et qu's auront des dépenses à faire de pouvoir être autonome et de pouvoir comprendre comment tout cela s'artiule et comment fonctionne tout ça d'accord très bien donc moi j'ai noté que il parle de la gestion du budget l'apprentissage des outils bancaires et d'assurance le compte le crédit l'épargne l'assurance c'est assez complet au final il y a vraiment une un besoin de compréhension des notion économique et la gestion des finances personnelles puce que c'est non d'avoir l'argent mais c'est gérer tout à fait euh savoir planifier les dépenses et les épargner parce que au final euh en fait souvent c'est c'est un peu des gros mots on en parle pas et cetera mais c'est hyper important et c'est bien de le faire euh jeune absolument peut-être à l'époque où il commence à avoir un petit peu d'argent de poche et cetera absolument non mais effectivement c'est essentiel de pouvoir gérer son budget de pouvoir comprendre quelles sont ses dépenses quelles sont ses recettes donc c'est revenus et effectivement avoir capacité en menant à bien ses dépenses et pouvoir se faire plaisir d'arriver à épargner pour faire face aux imprévus et aussi pour investir dans l'avenir quand vous allez avoir besoin d'acheter un scooter une voiture puis plus tard une maison bah il faut avoir de l'argent de côté pour pouvoir ensuite éventuellement aller voir une banque pour contracter un prêt immobilier voilà on a besoin évidemment de de d'avoir tout cela en tête et de de le comprendre et pour ça c'est pour ça que c'est important d'avoir ces cours d'éducation financière dès le collège d'accord très bien et euh à la fin des 2 heures de formation c'est souvent à l'époque de la semaine de l'éducation financière au mois de mars il y a un questionnaire de 10 à 20 questions qui est proposé aux élèves et comme on vérifie leur niveau leur niveau H et en parlant du niveau des Français euh le la Banque de France a réalisé une étude récemment auprès de tous les Européens donc il y a pas connu la France a obtenu la note de 12,45/ 20 euh on situ dans la moyenne européenne mais ça reste pas une note non plus extraordinaire est-ce que vous avez déjà une réaction face à ce score et peut-être comment faire pour l'améliorer alors le score il est pas surprenant même si on pourrait considérer que il est peut-être plus haut que ce à quoi je m'attendais je m'attendais à ce qu'on soit peut-être plutôt autour de 10 et on est au-dessus des 12 donc c'est plutôt une bonne nouvelle quelque part les Français sont plus au courant que ce que je pensais de ces sujets d'éducation financière après 12 c'est pas 20/ 20 ça veut dire que il y a encore des efforts à faire et j'imagine que là on n pas été interrogé les 14 ans et plus mais tous les Français quel que soit age et donc ça prouve bien qu'il y a encore des efforts à faire et que c'est important parce que au quotidien on doit gérer un budget on doit vivre sa vie et avoir ses ses revenus avoir ses dépenses et on doit gérer ça de manière concrète et donc c'est important d'avoir une très bonne connaissance de ces sujets là pour savoir justement là où je dois mettre mon argent dans une épargne est-ce que vous savez on on parle beaucoup des dépenses contraintesàd des dépenses qui tous les tous les mois reviennent parce que vous avez une assurance vous avez un crédit immobilier Vous avez je ne sais quoi et et du coup il faut arriver à isoler par rapport à ses revenus ses dépenses contraintes pour savoir quelles sont la part qu'on peut consacrer à ses plaisirs et euh à l'épargne et c'est important de de pouvoir regarder régulièrement ses dépenses contraintes comment elles évoluent et de regarder ce que je peux épargneré parce que c'est important d'avoir toujours un peu d'éparne de côté qui va pouvoir nous permettre de faire face à des imprévus euh y compris des bonnes nouvelles parfois c'est je veux partir en vacances bah c'est toujours bien d'avoir mis un peu d'argent de côté pour pouvoir partir en vacances sinon vous allez vous allez avoir du mal à pouvoir le faire donc ça c'est ça ça participe de l'éducation financière de connaître tout ça d'accord est-ce que vous avez peut-être une idée de comment faire pour améliorer ce score au niveau de tous les Français pas uniquement les jeunes oui alors il y a beaucoup de choses qui sont à faire évidemment auprès des nouveaux publics on va dire le le flux de nouvelles personnes qui vont devenir adultes c'est important qu'on puisse les acculturer à ces sujets donc leur expliquer comment ça fonctionne et puis après c'est important de le faire tout au long de la vie parce qu'on sait que par exemple beaucoup de gens qui sont en précarité financière importante ce sont des personnes qui ont beaucoup beaucoup de mal à gérer des budgets et que pour résorber les problèmes de surendettement ou des personnes qui ont vraiment du mal à à pouvoir faire face à leur besoin y compris les plus primaires c'estàd il compris arriver à se loger correctement ou à manger correctement c'est parfois parce que il y a des mauvais choix qui sont faits ou une mauvaise gestion de leur argent qui peut parfois être fait des mauvais arbitrages c'estàd qu'il faut peut-être consacrer d'abord de l'argent pour se nourrir avant de consacrer de l'argent pour d'autres choix donc ça c'est important de pouvoir regarder ça de très près àavoir connaissance je sais qu'il y a beaucoup de d'assistant social et d'acteurs sociaux qui interviennent auprès des plus précaires qui ont ces difficultés financières qui les aident justement à gérer leur budget et peut-être parfois à lutter contre certaines formes d'addiction sur sur l'alcool sur la cigarette sur les produits illicit sur les jeux d'argent parce que parfois ça participe aussi de de cette dégradation des des des finances personnelles des citoyens donc ça c'est important qu'on puisse intervenir là-dessus euh et parce que voilà on peut peut-être estimer que les personnes précaires parfois tombent dans la précarité pas estce que elles ont eu des accidents de la vie ou une mauvaise gestion à un moment donné c'est important de regarder ça précisément il des choses même très bête c'est par exemple si je je réfléchis à changer de travail et que le nouveau travail que je que je souhaite prendre et ben il me coûte plus cher en déplacement il faut s'assurer que par exemple les coûts de déplacement supplémentaires sont pas supérieurs au gain de salaire en plus parce que sinon on n gagne rien et à la fin on y perd et du coup au lieu d'améliorer son quotidien on le dégrade il y a beaucoup de choses comme ça qui sont lié à l'éducation financière et qui et qui change la vie au quotidien et qui peuvent permettre d'avoir soit une vie satisfaisante en tout cas où les plaisirs peuvent être présents d'une vie où on peut pas se faire plaisir on est frustré et du coup on est un peu insatisfait donc ça c'est essentiel alors il y a pas de recette miracle pour tout ça mais le fait est que pour beaucoup de jeunes par le passé qui sont qui ont passé leur baccalauréat s'ils ont pas forcément fait de cours d'économique et social ils ont pas forcément appris l'offre et la demande le fonctionnement du marché la fixation du prix ou les produits d'épargne donc c'est important qu'on puisse acculturer les citoyens à ces sujets alors ça passe par toute initiative qui peuvent être faites par la presse par des médias spécialisés par les réseaux sociaux qui peuvent aussi être des vecteurs pour véhiculer des messages voilà il faut essayer d'informer le plus grand nombre leur expliquer et par exemple nous en tant que parlementaire on est amené à expliquer un peu les enjeux par exemple d'endettement pour le pays les problématiques sur les crédit immobilier enfin tous les sujets financiers pour l'État mais qui sont en fait la même chose que ce qu'on connait à l'échelle individuelle et et si les personnes maîtrisent pas à l'échelle individuelle ce que ça veut dire ils vont pas forcément comprendre les enjeux de finances publiques donc c'est important aussi à travers nous notre communication et notre action politique de pouvoir les leur donner les clés de compréhension de ce qui se passe pour nos finances publiques à l'échelle nationale puisque derrière ce sont des impôs et les taxes des Français qui nous permettent de de développer les dépenses c'est-à-dire de financer l'éducation la sécurité sociale l'assurance chômage l'armée et la police et la justice et donc ça c'est important pour nous d'expliquer cette action et du coup derrière ça renforce aussi l'éducation financière voilà tous les acteurs y compris le conseiller bancaire du quotidien du citoyen va aussi à orienter le citoyen l'aider en disant B là vous avez vu vous étiez un petit peu à découvert sur on peut-être regarder ensemble les dépenses pour voir ce qu'on peut optimiser c'est et cetera donc tout le monde participe un peu à cette éducation financière pour améliorer le niveau de de tout le monde et c'est dans l'intérêt vraiment de tous que l'éducation financière soit la plus développée parce que c'est ce qui permet ensuite de pouvoir vraiment dégager le le plus d'argent pour se faire plaisir et pour épargner donc du coup épargner c'est des investissements futurs qu'on peut faire pour soi-même exactement ben nous chez Point ETF et invest on se concentre sur les ETF qui sont des paniers d'action qui permettent d'accéder à la Bourse en limitant les risques parce qu'il y a beaucoup de réglementation européennes notamment à ces sujets là et les frais sont réduits comparé à peut-être du stock picking ce qu'on appelle une seule action chez Tesla che total et ca et on est persuadé que si les Français séduqués sur la finance et les ETF il pourrai euh djà en avoir moins peur h parce que on enin le sujet de l'argent il est vachement tabou en France on parle pas de son salaire on parle pas de la Bourse la bourse ça nous paraît un monde lointain opaque réservé aux riches surtout alors que en fait les ETF c'est un bon moyen d'entrer dans la bourse petit à petit il y a pas besoin d'investir des milliers d'euros même des centaines d'euros il y a pas besoin de ça et euh du coup c'est pour ça que nous on essaie d'agir dans ce sens et de montrer aux Français que ça existe déjà parce que on on voit un attrait de plus en plus probant là-dessus on pense que on peut faire mieux bien sûr et euh après je pense que il y a un point qui est important et que moi je je regarde beaucoup depuis que je suis député notamment quand j'ai travaillé sur le projet loi industrie verte sur la partie financière c'est un peu l'aversion des Français au risque oui beaucoup plus que dans les autres pays les Français misent leur épargne beaucoup soit sur de l'immobilier qui est considéré historiquement comme un produit sûr et puis qui est attaché et qui est attaché un peu à un bien immobilier donc c'est sûr que ça paraît on va dire concret contrairement à une action qui parfois paraît pas toujours très compréhensible et beaucoup sur les produits réglementés livréa livré DESP durable et puis compris certains produits d'assurance vie qui peuvent être aussi assez sécurisés et je pense que c'est important de rappeler que oui il y a d'autres produits par exemple les ETF mais aussi les actions en direct qui sont plus risqué ça il faut le reconnaître oui en transparence c'est plus risqué vous avez pas vous avez pas la garantie en capital vous pouvez perdre le capital mais parce que il y a ce risque qui est plus important vous avez aussi une rémunération attendue qui peut être plus important c'est pas toujours le cas c'est pour ça qu'il faut que chacun vérifie les conditions et cetera mais voilà plus vous avez un niveau de risque important plus potentiellement vous avez une rémunération qui est importante et ça c'est aussi important de le rappeler parce que effectivement on a tendance à à à faire le le distingo et l'opposition entre actionnaire et salariés mais les salariés peuvent être re actionnaire de leur entreprise et c'est important parce que quand l'entreprise fait des bénéfices elle va en affecter une partie à des primes ou à des augmentations de salaire pour les salariés et une autre part en plus de celle qui est dédié à l'investissement pour le futur d'entrepris la RD et cetera sous la forme de dividende pour rémunérer la prise de risque réalisé par les actionnaires et que l'on soit salarié sur entreprise ou simplement épargnant ça peut être intéressant d'avoir des actions en bourse par parce que on sait pour le coup à long terme en général mais c'est à long terme la Bourse est plus rémunératrice que n'importe quelle livrée réglementée ou que d'autres produits dépar mais à condition de pas forcément retirer l'argent au mauvais moment il faut être prêt à se dire je ne le reti pas à ce moment-là parce que on vient d'avoir de subir une grande crise économique et du coup la bourse c'est cassé la figure la valeur des actions a beaucoup baissé il faut que j'attende plusieurs années mais on sait que sur une longue période la Bourse est en général plus rémunératrice que que d'autres d'autres produits d'épargne après effectivement il faut arriver à comprendre les produits dont on parle et c'est parfois peut-être un peu le sujet sur les ETF c'est que ça paraît est que c'est des morceaux d'action c'est c'est un agrégat de plein de choses c'est des produit complexe comme on les appelle et donc par ça peut être ça peut faire un peu plus peur que juste une action qui est liée à une entreprise en tant que telle même si le TF comme elle est répartie sur plusieurs acteurs ça permet de gommer un peu les risques qu'on prend si on mis sur une seule action d'une entreprise qui à un moment donné per un marché ou à une mauvaise gestion ou euh à différentes raisons qui font qu'à moment à un moment donné la la le le montant de l'action peut évoluer fortement à la hausse ou à la baisse c'est pour ça que c'est intéressant c'est pour ça que ça c'est tout produit d'épargne il y a forcément des intérêtsou et des des éléments qui sont un peu moins bien mais c'est normal il y a pas de monde parfait mais voilà ce qui ce qui est important c'est que si vous voulez avoir un peu plus de rémunération c'est important de pouvoir prendre un peu plus de risque après tout dépend quand on parle de de de d'épargne faut toujours avoir connaître son horizon d'investissement dans combien de temps je vais avoir besoin de mon argent et parce que son horizon d'investissement va déterminer la prise de risque qu'on peut avoir et les produits d'éparne sur lesquels on est éligible ça c'est important c'est ça qu'il faut aussi céder de professionnel qui est de l'éparne le premier professionnel c'est avant tout son conseiller bancaire qui peut vous donner quelques premiers éléments et après celui qui nous connaît le mieux par c'est celui qui a accès à nos dépenses ex exactement absolument et c'est c'est le premier acteur qui va chez qui on va se tourner instinctivement après il faut pas hésiter aussi à challenger ce qui dit par d'autres acteurs en essayant de trouver les acteurs qui sont qui sont fiables parce que il y a aussi tout un tas de charlatans qui vous vendent tout un tas de trucs sur Internet euh on souvient sur les bitcoins et cetera il y a eu beaucoup de gens qui ont objectivement menti aux gens pour essayer de récupérer leur argent et faire un peu des des pyramides de Ponzi c'est-à-dire on récupère l'argent des uns pour d'un au premier au début rémunérer les autres pour faire monter le montant qu'on a collecté puis au bout d'un moment la personne s'en va et puis elle a collecté plein d'argent et puis beaucoup de gens se retrouvent en ayant tout perdu il faut quand même investir sur des produits qui sont fiables qui sont vérifiés donc c'est toujours mieux de prendre des produits qui sont vérifiés par l'État qui sont soutenus et qui sont validés par l'autorité de de régulation des marchés financiers par la CPR et cetera donc il a on a toute une réglementation en France qui existe pour justement orienter aider les épargnants les citoyens à faire des bons choix donc c'est important de voilà de de pas trop sortir des sentiers battus et de faire attention parfois aussi aux promesses un peu trop mirobolantes qui sont faites et qui en général cachent quelque chose et une volonté de tromper h directement mais merci pour cet échange très intéressant et complet vous allez répéter ce que nous on dit régulièrement sur le risque tout ça donc c'est hyper intéressant et ça montre que on est dans le vrai vous retrouverez cet épisode sur Spotify l'application investali le site de pointtf où il y aura aussi une version écrite de cette interview pour ceux qui préfèrent n'hésitez pas à nous suivre sur les réseaux sociaux on se retrouve très vite super merci à vous au revoirir y [Musique]